已有房贷要不要转lpr（房贷的要转LPR吗）

近期很多人都收到了这样的短信，被通知住房贷款将被转为LPR浮动利率定价方式。

那么，LPR到底是什么？自主选择会不会落入陷阱？如何选择？就这些问题，小编询问了河北农业大学金融实验室主任于树会老师，对这些问题进行了解读。

8月12日，工农中建邮储五大国有银行同时发布公告称，将于8月25日起，对符合转换条件但尚未办理转换的存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR。而此前，交通银行、招商银行、民生银行、浦发银行、兴业银行等已宣布批量转LPR。

LPR是什么？

LPR，就是贷款市场报价利率（Loan Prime Rate，简称LPR），是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。

按规定，从2020年1月1日起，金融机构新发放的贷款已不再使用贷款基准利率，主要参考LPR进行贷款定价。目前，LPR已向社会公布了1年期和5年期以上贷款市场报价利率。查询LPR水平最简单的途径，就是登陆中国货币网（www.chinamoney.com.cn）查询。

在2020年之前，各大银行发放贷款时仍然主要依据央行的贷款基金准利率，在此基础上打折或者按照它的某个倍数来执行，但这样导致的结果，就是银行贷款利率都是以不变的基准利率为基础。 因此，中国人民银行为了推动利率市场化，并且降低企业和百姓的利率负担，发布了关于存量浮动利率个人住房贷款定价基准批量转换为LPR的公告。

我们该如何选择？

河北农业大学金融实验室主任于树会老师告诉我们，这并不是一个固定的答案，要因人而异，选择固定利率还是浮动利率，首先考虑的是LPR未来是上涨还是下跌。不过，聪明的人还会考虑自己目前实际的贷款利率、贷款期限，贷款给自身带来的负担大小，以及自己的风险偏好。

1、LPR是上涨还是下降？

我们要明确一点：未来的利率在一定程度上可以预测，但任何专家或权威人士做出的预测都不会绝对准确。长期利率比短期利率的变化会更加稳定。所以，无论你选择固定利率，还是挂钩LPR，都是有风险的。

那么未来的利率是上涨还是下跌呢？我们只需记住一个大致的规律：一般经济越好，利率越高，经济差的时候，利率会下降。就此判断，短期内，利率将会是下降的趋势。来看一下中国货币网LPR的走势，明显也是下降的趋势。

（此图来源于中国货币网）

2、贷款人的贷款剩余期限

如果贷款还有两三年就要还完，那么这个变化带来的影响就很小了，基本不用考虑。只有贷款剩余还款期限大于5年以上，才会有比较大的影响。

3、贷款人的贷款利率和负担

如果贷款人贷款利率是原来基准利率的九折或八折，比较低，而且自己平常还款的压力小，那么会比较主动。如果想把负担固定在当前水平，可以选择固定利率贷款。

如果贷款利率比较高，或负担比较重，希望随着利率水平的下降降低自己的负担，则可以选择转换为LPR利率。

4、贷款人的风险喜好

即使贷款人的负担重，但仍但心未来利率大幅上涨，也是可以选择转换为固定利率。但是既然选择了，将来利率下降时，就不要后悔。

面对抉择，我们仍需注意哪些方面？

1.LPR经常变化，我门是否会调入陷阱里

不会。我们以前虽然没有挂钩LPR，但贷款的利率也都是随着人民银行公布的利率变化而变化的，现在和LPR挂钩，也只是挂钩的对象发生了变化。所以，即使挂钩LPR也不是掉入了陷阱。

2 如果选择LPR后，利率大幅上升怎么办

如果真是出现了与预期不一样的大幅上升的利率走势，可以提前还贷。

3.转换后的利率按照哪个时间的LPR来计算？

按照中国人民银行【2019】30号文，同一笔商业性个人住房贷款，在2020年3-8月之间任意时点转换，均根据2019年12月LPR和原执行的利率水平确定加点数值，加点数值不受转换时点的影响，银行和客户可合理分散办理。

4.所有房贷用户都要考虑LPR吗

不是。只有商业房贷用户需要考虑，公积金贷款客户不需要转换。

5.如果我没有操作，银行会怎样呢

如果客户没有操作，默认会自动转换为LPR加点规则。

6.选择后是否可以更改？