很多朋友对于养老保险不了解，也不知道如何缴纳才是最适合自己的，才能让自己利益最大化。

根据我多年的社保工作经验，从切实保障参保人的利益考虑，给您建议如下：

一、城镇职工养老保险

城镇职工养老保险又分为单位缴纳社保和个人缴纳灵活就业社保两种。

优先推荐单位缴纳社保。

1. 单位缴纳养老保险。

我们大多数人是通过单位就业的。

法律规定，只要存在劳动关系，用人单位就应当依法为劳动者缴纳社会保险，其中就包括养老保险。

单位缴纳养老保险的好处：个人缴费低。

以2019年青岛市最低缴费基数为例：个人缴费8%，261.52元/月。此处缴费一般是自个人工资每月扣除。

当然，实际工作中，单位缴费是按照上年度个人平均工资来作为基数缴费的，所以通常是高于最低缴费基数的。也因此导致单位退休人员养老金往往比较高。

2. 个人缴纳灵活就业养老保险。

• 对于个体工商户、创业人员或者其他与用人单位非劳动关系的，可以个人缴纳灵活就业社保。
• 个人缴纳灵活就业社保的优点： 缴费比例低，只缴纳养老保险的话，缴费比例只有20%（单位加个人是24%），待遇跟单位职工社保一样，可以无缝对接，累计计算缴费年限。
• 个人缴纳灵活就业社保的缺点：个人全额缴费，虽然比例相对于单位社保有所降低，但实际费用还是比较高，以青岛市2019年缴费为例，个人承担养老保险：3269*0.2=653.80元/月。

3.为什么第一推荐是城镇职工养老保险呢？

因为这是性价比最高的保险。是国家统一规定、统筹计划、一代一代接续缴费和领取养老金的社会保险。

个人满足最低缴费15年的要求，就可以在达到退休年龄办理退休领取养老金了。

而且养老金实行跟每年社会平均工资挂钩的递增机制，基本每年的涨幅都在5%-10%左右，哪怕缴纳的是最低年限最低基数，也可以在退休后基本满足最低生活要求。

二、城乡居民养老保险。

这是国家主要针对城镇无业人员和农村居民设置的养老保险。考虑到农民收入较低，由政府给予一定补贴后，规定了从几百到几千不等的缴费档次，由缴费者自由选择，每年缴费一次。

1. 优点： 缴费低，每年缴费几百到几千不等，可以自由选择缴费档次。

2. 缺点：

1） 退休年龄统一规定为60岁，不分男女。

2） 养老金低，一般只有几百块钱。因为政府补贴之后仍然缴费低，根据多缴多得的 原则，退休后的养老金必然偏低。 好在农民一般都有地，可以补充部分收入。

3. 城乡居民养老保险作为第二推荐，主要是满足了低收入群体的缴费需求。达到既不影响现有生活，又能对将来的养老生活给予一定保障的目的。符合我国现阶段农村经济水平的发展需要。

三、商业养老保险。

1. 商业养老保险作为对社保的补充的话，还是不错的。毕竟大多数人的养老金相比社会平均工资都偏低，适当买点商业养老保险补充一下，提高一下退休后的生活水平，也是不错的选择。

2. 如果既没有缴纳城镇职工养老保险，也没有城乡居民养老保险，不建议直接购买商业养老保险。

3. 此处商业养老保险作为最后的推荐，主要原因就是商业保险的商业性质。跟国家养老保险不同的是，商业保险公司是要赚钱的，要盈利的。

重点总结：

养老保险的选择，首选城镇职工养老保险。

其次如果家庭经济条件一般，可以选择城乡居民养老保险；

最后的补充选择是商业养老保险。

也就是说，在经济条件允许的情况下，可以选择1+3；经济条件差的，就选2就行了。