不管是线上还是线下消费，一般我们付款的时候有几种选项——现金、微信、支付宝、信用卡、花呗、京东白条等。
前三种形式，我们都立刻付了钱，而花呗、信用卡、白条实际上是先赊账，后还钱，这些都属于消费信贷产品。
在最后还款日前还清全额账单，是没有任何额外费用的。
如果选择账单分期，那就正中这些企业的下怀。
账单分12期的话，每月手续费0.5%左右，借钱一万元，每个月手续费才50元，大家觉得买买买，刷刷刷很痛快，毕竟只需要一点手续费，就可以换来精致的生活。
看似很“划算”，但事实并没有这么简单，你不了解的套路多着呢。
举个例子，给大家算算。
某银行信用卡12个月，每个期的手续费0.6%，年化利率7.2%。
如果借款10000元，每个月要还的本金约833元，还有60的手续费。
但事实上，我们每个月都在还本金，还到最后一个月的时候本金只有833元，这10000元，我们并没有使用12个月，但一分不少的交了手续费。
所以实际利率约13.29%，远远高于名利率7.2%。
注：实际利率过高的原因是因为个人在这个还款时间段内，承担了货币时间价值。
如果出现逾期，利率会更高。
违约金计算标准为最低还款额未还部分的5%，利息按照日息0.05%，按月计收复利。
花呗、京东白条等平台的分期性质一样，但是手续费更高，因为他们是小额贷款公司。
以花呗为例，分期10000元，平台标注的12期分期利率是8.8%，实际利率17.04%。
注：实际利率算起来很复杂，有个最简单的计算公式：实际利率=名义利率*2-1
用1万元花呗贷款消费，1年后还清，需要支付的实际利率约17.04%。